I analysen gennemgås fire forskellige finansieringsstrategier for boligfinansiering med realkreditlån over perioden 2010-2023. Analysen viser, at en gældsplejestrategi hvor et fastforrentet realkreditlån løbende omlægges i takt med udsving i renterne, har været den mest fordelagtige.
Hvis man i 2010 optog et fastforrentet realkreditlån med afdrag, har man over perioden 2010-2023 kunne reducere sine nettoomkostninger med ca. 75 %.
Med et lån på 3 mio. kr. ville de samlede omkostninger i 2023 i udgangspunkt havde været ca. 1.059.000 kr. Med en gældsplejestrategi er omkostningerne i 2023 nedbragt til 259.000 kr.
Strategien fører over tid til lavere omkostninger, ydelse og restgæld og dermed betydelig forøgelse af ens nettoformue.
En skrøne at flexlån er billigst
En gældsplejestrategi har ikke kun været overlegen i forhold til andre strategier for fastforrentede lån, men også i forhold til rentetilpasningslån (flexlån). Optog man oprindeligt et flexlån, ville man i 2023, udover have en åben risiko i forhold til stigende renter, sidde med både højere ydelse og restgæld end, hvis man havde fulgt en gældsplejestrategi.
Resultat af 3. mio. kr. realkreditlån optaget i 2010 |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Netto- omkostninger 2010-2023 |
Kvartalsvis nettoydelse 2023 |
Restgæld 1. oktober 2023 |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Fastrente - gældsplejestrategi | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 259.000 kr. | 27.977 kr. | 1.603.000 kr. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Rentetilpasning - Flexlån | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 290.000 kr. | 31.885 kr. | 1.740.000 kr. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Fastrente - kun nedkonvertering | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 864.000 kr. | 32.840 kr. | 2.079.000 kr. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Fastrente - uden omlægninger | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 1.059.000 kr. | 38.395 kr. | 2.117.000 kr. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Nettoomkostning er opgjort som de samlede finansieringsomkostninger renset for værdi af skattefradrag og kursgevinster fra låneomlægninger som beskrevet i afsnit 3.2.. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Resultat af 3. mio. kr. realkreditlån optaget i 2010 |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Nettoomkostninger 2010-2023 |
Kvartalsvis nettoydelse 2023 |
Restgæld 1. oktober 2023 |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Fastrente - gældsplejestrategi | 259.000 kr. | 27.977 kr. | 1.603.000 kr. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Rentetilpasning - Flexlån | 290.000 kr. | 31.885 kr. | 1.740.000 kr. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Fastrente - kun nedkonvertering | 864.000 kr. | 32.840 kr. | 2.079.000 kr. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Fastrente - uden omlægninger | 1.059.000 kr. | 38.395 kr. | 2.117.000 kr. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Nettoomkostning er opgjort som de samlede finansieringsomkostninger renset for værdi af skattefradrag og kursgevinster fra låneomlægninger som beskrevet i afsnit 3.2.. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
For flere detaljer omkring fordelen ved en gældsplejestrategi kan du læse vores detaljerede analyse via nedenstående link:
